CLASSEMENT DES MEILLEURES ASSURANCES-VIE

Depuis quelques années les épargnants français se tournent vers le Luxembourg, une des places financières parmi les plus reconnues d’Europe, qui propose des contrats d’assurance vie particulièrement attractifs :

  • le capital est garanti en cas de faillite des compagnies d’assurances [super privilège],
  • la réglementation fiscale s’adapte à la mobilité des expatriés [neutralité fiscale],
  • la variété des supports financiers via des fonds sur-mesure offre des opportunités de rendements supérieurs [par exemple fonds en Private Equity qui sont des titres décorrélés des marchés boursiers],
  • l’investissement en devises de référence différentes de l’Euro est possible.

Ces atouts sont aussi liés à la stabilité politique et sociale du Luxembourg.

Le succès de cette formule est indéniable et les épargnants souhaitent trouver des arguments de choix pour souscrire le contrat correspondant à leur profil et à leurs objectifs. Dans ce but, Althos Luxembourg a établi en toute indépendance son classement 2020 des meilleurs contrats d’assurance vie luxembourgeois. Une démarche unique, sérieuse et originale sur le marché des gestionnaires de patrimoine.

En prenant en compte de nombreux critères pour vous orienter dans votre projet d’épargne, nous avons ainsi passé au crible tous les contrats commercialisés au Luxembourg pour ne retenir que les douze meilleurs. Vous pouvez aussi accéder à notre comparatif de contrats d'assurance-vie luxembourgeois pour comparer facilement les contrats.

Notre étude a suivi une méthodologie rigoureuse au prisme de nombreux critères organisés en quatre familles.

Accès Direct au Classement

1/ Supports d’investissement / Offre financière

C’est le cœur de notre analyse car, au total, l’ensemble des contrats offrent des centaines d’options dont le choix détermine le rendement des investissements et la nature de la gestion du patrimoine du souscripteur.

Dans cette famille, les critères suivants ont été pris en compte :

Présence d’un fonds en euros

Incontournables pour les souscripteurs privilégiant la sécurité, les fonds en euros ont vu leur rendement décroître ces dernières années et l’évolution des taux nets se situe aujourd’hui autour de 1% net de frais de gestion [mais brut de prélèvements sociaux]. La composition du fonds peut avoir de l’importance pour le placement de son portefeuille et son rendement est déterminant dans le temps. Lorsque le contrat prévoit une possibilité de bonification la rentabilité du fonds peut être largement plus intéressante.

Pourcentage d’investissement maximum sur le fonds en euros

De plus en plus d’assureurs limitent la part des investissements possibles sur le fonds garanti en euros cherchant à maximiser les investissements sur des formules à risques, actions en bourse par exemple. Ce critère permet de caractériser un contrat selon le profil de l’investisseur.

Nature des unités de compte disponibles dans le contrat

En parallèle des fonds en euros, les supports en uc, plus risqués, remportent un succès non négligeable atteignant en moyenne plus de 20% du flux des versements de l’assurance-vie. La tendance à placer son patrimoine sur ce type de fonds s’accentue et ce critère est en constante évolution.

Conditions d’investissement

En fonds externes : les variables possibles sont nombreuses : seuil minimum du versement initial, montant minimum des versements complémentaires, placement minimum par support, nombre et nature des uc d’investissement, accès aux ETF et aux parts institutionnelles, possibilité d’investir sur des Private Equity…

En fonds internes : en dehors du seuil d’investissement minimum, d’autres paramètres sont à prendre en considération : nature des types d’actifs possibles, pourcentage d’actifs non cotés, profil investisseur, nombre de souscripteurs possibles pour un FIC…

En fonds d’assurance spécialisé : paramètres identiques + gamme de produits financiers autorisés et cotés en bourse…

2/ Facilité de gestion

Ce critère n’est pas mineur car il reflète la souplesse que permet le contrat pour les nombreuses années de gestion qui suivent la souscription : avances possibles, options d’arbitrage, versement des primes en apport de titres, garantie décès, conditions de rachat, choix des devises, sécurisation des plus-values, gestion profilée sous mandat [surcroît de performances pour les épargnants peu actifs ou peu avertis], digitalisation de la gestion, accès aux données en ligne…

3/ Frais

Les frais de gestion sont récurrents et peuvent faire baisser sensiblement les performances d’un contrat. Ce critère est important à analyser car l’assurance-vie est un placement à long terme : frais de gestion en fonds externes, frais de gestion sur le fonds en euros, frais de gestion sur fonds internes, frais de gestion sur le fonds en assurance spécialisé, frais sur versements, frais de sortie du contrat, frais d’arbitrage, conditions de rachat.

4/ Qualité de l’assureur

La qualité de l’assureur est évaluée avec plusieurs paramètres : taille de la société, appartenance à un groupe national ou international, nature des réseaux d’opérations, expérience en matière d’assurance vie, centre de décisions, montant des encours sous gestion, volume du nombre de clients sous contrats, couverture de marchés [critère déterminant pour couvrir la mobilité dans une zone géographique élargie], collaboration avec des opérateurs externes [banques en ligne, courtiers].


In fine, notre classement est organisé en trois groupes matérialisés par le nombre d’étoiles obtenues par chaque contrat car il est impossible d’établir une hiérarchie séquentielle absolue. En effet, un contrat peut convenir à un certain profil d’investisseur mais pas à un autre.

C’est donc le potentiel et les qualités intrinsèques de chaque contrat qui ressortent de cette façon dans ce palmarès unique effectué par Althos Luxembourg dont vous apprécierez la pertinence.

 

N°1 - Groupe des contrats ayant obtenu 5 étoiles

ALLIANZ GLOBAL INVEST EVOLUTION

AVIS ALTHOS : Ce contrat luxembourgeois proposé par Allianz Global Investors est un des meilleurs du marché pour un investissement supérieur à 500.000 euros, la qualité de signature de l’assureur étant excellente.
Le contrat permet de loger jusqu’à 50% de Private Equity et d’investir jusqu’à 50% sur le fonds en euros. En gestion libre, le souscripteur peut accéder à une liste importante de fonds, y compris des ETF et des parts institutionnelles, et les supports immobiliers qu'il propose sont de grande qualité.

  • Assureur: Allianz Luxembourg
  • Ticket d’entrée: 250 000 €
  • Fonds en euros 2019 : +1.55%
  • FAS à partir de : 500 000 €
  • Private Equity: OUI jusqu’à 50 %
  • Fonds en euro : OUI jusqu’à 50 %
  • ETF : OUI
  • Parts institutionnelles : OUI

ONE LIFE

AVIS ALTHOS : Ce contrat luxembourgeois distribué par One Life est un des plus accessibles du marché avec un minimum de souscription de 100.000 euros et un accès au FAS à partir de 125.000 euros. Les frais sont très compétitifs et la digitalisation mise en place offre un accès permanent aux nombreuses fonctionnalités en ligne.
L’absence de fonds en euro peut être un inconvénient pour les clients les plus prudents.

  • Assureur: ONE LIFE
  • Ticket d’entrée: 100 000 €
  • FAS à partir de : 125 000 €
  • Private Equity: OUI 
  • Fonds en euro : NON

CARDIF LIBERTY 2 INVEST

AVIS ALTHOS : Ce contrat luxembourgeois proposé par Cardif Lux Vie est particulièrement bien adapté pour les résidents français qui souhaitent investir plus de 500.000 euros et pour les non-résidents qui veulent simplement avoir un accès au fonds en euros.
C’est un de nos contrats préférés, tant pour la qualité de l'assureur que pour la pluralité des supports proposés. Le FAS est accessible à partir de 250.000 euros.

  • Assureur: Cardif Lux Vie
  • Ticket d’entrée: 250 000 €
  • Fonds en euros 2019 : +1.95%
  • FAS à partir de : 250 000 €
  • Private Equity: NON
  • Fonds en euro : OUI jusqu'à 50%
  • Nb d’UC : 300

LOMBARD INTERNATIONAL ASSURANCE LIBERTÉ

AVIS ALTHOS : Le contrat Liberté proposé par Lombard International Assurance SA est le plus haut de gamme du marché avec une couverture géographique mondiale inégalée [15 bureaux répartis aux quatre coins de la planète et représentation dans 20 pays dont les marchés « core » sont prioritaires].
Les investissements en Private Equity peuvent être effectués jusqu’à 60% du portefeuille et le FAS permet d’accéder à tous les supports d’investissement. L’absence de fonds en euros peut être un inconvénient pour les clients les plus prudents.

  • Assureur: Lombard International
  • Ticket d’entrée: 250 000 €
  • FAS à partir de : 250 000 €
  • Private Equity: OUI jusqu’à 60 %
  • Fonds en euro : NON
  • Nb d’UC : 300

ASSURANCE VIE GENERALI ESPACE LUX

AVIS ALTHOS : Ce contrat "grand public" est un des plus accessibles du marché qui peut satisfaire les investisseurs les moins fortunés désireux de profiter des avantages offerts par l’assurance vie luxembourgeoise.
Il propose une offre financière complète et évolutive en gestion libre [y/c Private Equity], sans avoir à passer par un fonds interne [FID ou FIC] ou un fonds d'assurance spécialisé. Le fonds en euros est performant et la digitalisation est supérieure à la moyenne du marché. Le FAS est accessible à partir de 500.000 euros.

  • Assureur: Générali
  • Ticket d’entrée: 100 000 €
  • Fonds en euros 2019 : +1.95%
  • FAS à partir de : 500 000 €
  • Private Equity: OUI
  • Fonds en euro : OUI jusqu’à 60 %
  • Nb d’UC : 300
  • FID/FIC à partir de : 250 000 €

N°2 - Groupe des contrats ayant obtenu 4 étoiles

CNP ASSURANCE VIE ONE LUX

AVIS ALTHOS : Ce contrat proposé par CNP ONE LUX Assurances Luxembourg est une option intéressante pour les investisseurs à la recherche d’un fonds en euros performant et souhaitant investir au minimum 500.000 euros. La couverture géographique est limitée à la France, la Belgique, l’Italie et le Luxembourg.
Le contrat permet d’investir jusqu’à 50% sur le fonds en euros et de bénéficier d’une bonification rehaussant son rendement. Les investissements en Private Equity sont autorisés depuis septembre 2020.

  • Assureur: CNP
  • Ticket d’entrée: 500 000 €
  • Fonds en euros 2019 : +2.05%
  • FAS à partir de : 250 000 €
  • Private Equity: OUI 
  • Fonds en euro : OUI jusqu'à 50%
  • FID/FIC à partir de : 250 000 €

NATIXIS PREMIUM LUX

AVIS ALTHOS : Ce contrat proposé par Natixis Life est une bonne option pour les clients à la recherche d’une solution accessible à partir de 75.000 euros et d’un fonds en euro garanti et performant. La souscription n’est possible qu’au Luxembourg et en France.
Les frais de gestion sont compétitifs mais les frais d’arbitrage sont élevés. Pas d’investissement en Private Equity sur le FAS.

  • Assureur: Natixis
  • Ticket d’entrée: 75 000 €
  • Fonds en euros 2019 : +1.80%
  • FAS à partir de : 250 000 €
  • Private Equity: OUI
  • Fonds en euro : OUI jusqu’à 50 %
  • Nb d’UC : 265
  • FID/FAS à partir de : 125 000 €

WEALINS LIFE FRANCE

AVIS ALTHOS : Issu de la fusion des expertises des sociétés Foyer SA et IWI ce contrat est un des plus souples du marché qui s’adresse aux investisseurs recherchant un assureur de grande qualité et n’ayant pas besoin de fonds en euro. La couverture géographique est européenne.
La grande expertise dans la gestion des FAS est un atout mais il n’y a pas d’ETF en gestion libre.

  • Assureur: Foyer SA
  • Ticket d’entrée: 125 000 €
  • FIC à partir de : 10 000 000 €
  • Private Equity: OUI
  • Fonds en euro : NON
  • FID/FAS à partir de : 125 000 €

LIFE MOBILITY EVOLUTION

AVIS ALTHOS : Proposé par la Mondiale Europartner, filiale à 100% du groupe AG2R La Mondiale, ce contrat est le plus répandu dans les pays couverts : France, Italie, Espagne, Portugal et Monaco.
Les atouts sont intéressants : accès à plus de 1500 fonds externes, possibilité de mélanger les devises, bonification sur le fonds en euros qui est, de plus, garanti en EUR, USD, GPB et CHF. Deux faiblesses cependant : absence de Private Equity [y compris sur un FID], pas d’ETF ni de parts institutionnelles en gestion libre.

  • Assureur: La Mondiale
  • Ticket d’entrée: 100 000 €
  • Fonds en euros 2019 : +1.85%
  • FAS à partir de : 250 000 €
  • Private Equity: NON
  • Fonds en euro : OUI jusqu’à 70 %
  • FID à partir de : 125 000 €
  • FIC à partir de : 1 500 000 €

SOGELIFE Personal Multisupports

AVIS ALTHOS : Le contrat d'assurance vie luxembourgeois « Sogelife Personal Multisupports » est un très bon contrat qui s’adresse à des clients recherchant un fonds en euro performant et dont la fortune permet d’envisager un placement d’au moins 300.000 euros.

  • Assureur: Société Générale
  • Ticket d’entrée: 300 000 €
  • Fonds en euros 2019 : NA
  • FAS à partir de : 500 000 €
  • Private Equity: NON
  • Fonds en euro : OUI 
  • FID à partir de : NA
  • FIC à partir de : NA

N°3 - Groupe des contrats ayant obtenu 3 étoiles

AXA LIFINITY EUROPE

AVIS ALTHOS : Ce contrat commercialisé par AXA Wealth Europe est une bonne option pour les investisseurs à la recherche d’un fonds en euros performant et d’une signature de qualité. La souscription est possible en France, en Belgique, au Luxembourg, en Italie, au Portugal, aux Pays-Bas et à Monaco.
Le fonds en euros est un des plus performants du marché, toutefois les frais de gestion sont élevés, notamment pour les fonds internes. A noter encore : absence d’ETF et de parts institutionnelles en gestion libre.

  • Assureur: Axa
  • Ticket d’entrée: 300 000 €
  • Fonds en euros 2019 : +2.25%
  • FAS à partir de : 300 000 €
  • Private Equity: NON
  • Fonds en euro : OUI jusqu’à 50 %
  • FID à partir de : 500 000 €
  • FIC à partir de : 50 000 €

SWISS LIFE PREMIUM LUX

AVIS ALTHOS : Ce contrat est accessible à partir de 250.000 euros et offre un accès au fonds en euros, à la gestion libre et aux FID. Ayant une longue expérience l’assureur Swiss Life est un partenaire de confiance qui propose de souscrire en Suisse, en France, en Allemagne et dans certains pays d’Europe et d’Asie.
Le fonds en euros offre des possibilités intéressantes mais l’offre financière est trop étroite : absence d’ETF et de parts institutionnelles en gestion libre, pas de FAS et les frais de gestion « assureurs » sont supérieurs à la moyenne du marché.

  • Assureur: Swiss Life
  • Ticket d’entrée: 250 000 €
  • Fonds en euros 2019 : +1.70%
  • Private Equity: NON
  • Fonds en euro : OUI jusqu’à 50 %
  • FID à partir de : 250 000 €

PROFOLIO BALOISE VIE

AVIS ALTHOS : Ce contrat proposé par La Baloise Vie Luxembourg est un des plus accessibles du marché avec un seuil d’entrée à 50.000 euros en gestion libre. La souscription est possible directement auprès de Baloise Assurances en Suisse, Allemagne, Belgique et Luxembourg [et indirectement à travers un réseau de banques dépositaires en France, Espagne, Finlande, Islande, Italie, Liechtenstein, Pays-Bas et Portugal].
Ses principaux atouts sont la possibilité d'investir sur une sélection d'ETF et en parts institutionnelles [et aussi en Private Equity] mais l'absence d’un fonds en euros et des frais peu compétitifs dissipent ces avantages.

  • Assureur: Bâloise Vie
  • Ticket d’entrée: 50 000 €
  • FAS à partir de : 200 000 €
  • Private Equity: OUI jusqu’à 60 %
  • Fonds en euro : NON
  • FID à partir de : 250 000 €
  • FIC à partir de : 50 000 €

CALI LUXEMBOURG

AVIS ALTHOS : CALI Europe [Crédit Agricole Life Insurance] est la compagnie d'assurance vie luxembourgeoise du Groupe Crédit Agricole. Elle est filiale à 100% de « Crédit Agricole Assurances », leader de l'assurance en France et de la bancassurance en Europe.

  • Assureur: Crédit Agricole
  • Ticket d’entrée: 300 000 €
  • FAS à partir de : NA
  • Private Equity: NA
  • Fonds en euro : OUI
  • FID à partir de : 300 000 €
  • FIC à partir de : NA
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